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幻想35岁就退休的年轻人,你的钱够养老吗?

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发表于 2018-8-29 08:54:52 | 显示全部楼层 |阅读模式

最近有一份调查显示

57岁退休

拥有163万元的储蓄

是大部分年轻人对未来退休生活的期待。

然而

这份调查显示

超50%的年轻人没做好养老储蓄准备

并且对养老规划了解甚少……

想要早退休

却不想存钱的年轻人

你们的钱真的够养老吗?



据2018《中国养老前景调查报告》显示,在我国有56%的年轻人(35岁以下)没有储蓄,甚至剩下的44%的年轻人每个月的存款金额仅接近1400元,此外在调查中提到年轻人所认为要达到舒适的老年生活,为了这个目标需要储蓄养老金额在163万元左右。那么现在的年轻人要完成这个目标需要花将近60年的时间再能到达。年轻人追求高品质生活,不合理消费习惯,在资产分配大手大脚造成了月光甚至月负的状况,这样子以后又怎么养老呢?

调查数据显示,中国年轻人将目标退休年龄设定在57岁左右,并且对退休生活表示颇为乐观和向往。但仅有约44%的年轻受访者已经开始为养老退休存钱。

同时《报告》数据显示,对于养老收入的来源,35岁以上与以下的人群显示出了较大差异。35岁以上的调查对象中,有45%的人认为政府养老金将会成为自己养老资金的主要来源,但是这个比例在35岁以下的人群中只占有28%。同时,30%的35岁以下年轻人觉得现金储蓄才是养老资金的主要来源。

调查报告不难看出,大部分人对于养老问题没有很好的认识,存在起步晚、养老收入管理单一化等特点。



提前规划才是最重要

养儿防老早就不靠谱了,要养老还是必须靠自己提前规划,早日为自己的老年生活打点。

1、确定大概的退休年龄

一般情况下,上班族会在60岁退休,女性可能会稍早一些(尚未考虑延迟退休的问题)。而在快节奏的现代生活中,退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了大家的生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活,我们需要结合自身的财务、身体等状况,为自己确定一个理想的退休年龄。也许你在50岁时就实现了养老的目标,那么你完全可以提前退休;或者你非常热爱你的事业,只要身体状况允许,你同样可以多干几年。

2.明确退休后所需的生活开支

依据自身的经济状况,在综合考虑家庭收入和支出的情况下,我们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量;另一方面还要考虑到自己的实际情况,不能盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划,这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细,并根据各个条目列出大致需要的费用,然后由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后,我们再考虑自身已经准备了多少养老金,这些退休金能否满足自己设想的退休生活。不过要记得加上通货膨胀计算养老金金额。假设年通胀率在4%的话,那么现在的1000块在20年后仅相当于456元,所以越是通货膨胀的时期,规划理财越重要,对于养老金的规划不可忽视。



养老金又从何处来?养老三支柱

一支柱:社保

作为第一支柱的社会基本养老保险,现在已经基本上实现制度的全覆盖,正在朝着人群的全覆盖方向发展。但是,虽然覆盖面广,可社保的负担也是非常重的。虽然基本养老金遭遇了“13连涨”,但最近两年的涨幅比例却在下降,再加之延迟退休、养老金入不敷出、账户亏空等问题的存在,以及人们对于养老金待遇需求不断增长的压力,实际上,基本养老金提高的空间十分有限。所以,过去单纯依靠国家解决养老问题不现实,国家承担的是满足一些基本的生活需要,如果要获得更好的退休生活品质,还需要其他支柱。

第二支柱:企业年金

作为第二支柱的企业年金,经过十多年的发展,目前总体上仍比较缓慢。去年12月,中国社会科学院发布的《中国养老金发展报告2016》显示,2015年,参加企业年金的75454家企业,占企业总数的0.35%,与我国现有1000多万个企业规模相比,还不到1%。覆盖职工2316万人,职工参与率仅有5.73%,绝大多数企业的职工及退休人员是没有企业年金的。

此外,职工工资不高、对企业忠诚度有限,把养老保障寄托于企业确实难以实现。

第三支柱:个人养老制度

第三支柱一直是国家重点关注和大力倡导的,而在第三支柱个人养老制度中,商业养老保险是一个不错的选择,它兼具寿险保障和养老规划的双重功能,被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题不可或缺的解决方案。

就目前的情况而言,一个完整的养老理财组合中,商业养老保险能够提供稳健而全面的保障:商业养老保险回报明确,只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取的养老金金额,就可让保险公司计算出个人需要购买的额度和缴费时间,从合同约定开始持续、定期地领取养老金,有效满足养老需要。



合理投资,进行养老理财

1资产投资的5-3-1-1窍门

手中50%的资金,投资于长期的理财,比如说保险产品、银行固定收益理财,或是高于一年期银行定期存款利率的固定收益理财;30%投资于中风险中流动性的产品,比如可以做基金配置、基金定投等;还有10%纯属风险投资,可以买股票,期货,外汇等,不要太多;最后的10%是预留的活期资金,作为日常周转资金以便不时之需。

2根据自身需要选择产品

市面上的理财产品五花八门,推陈出新,以及每个人能承受的风险程度不一样,要根据自身的情况选择,确定自己的投资标准,做详细的投资计划,进行合理的资产配置,同时也要注意避免资产管理单一化。

在资产分配上我们推崇分散风险,不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里,在进行养老理财的时候不妨目光放长远些,放眼海外市场有时也不失一个好的选择。

3火眼金睛,避免掉坑

有的人在进行理财的时候一味关注高收益,而忽视高风险这是非常不可取的。随着年龄的增长,应根据情况适当减少风险投资的比例,保持这笔资金的安全性和稳定性。在制定这笔养老金规划的时候,不妨把收益看低一点,收益高永远伴随着高风险。市面上的新兴产品也不妨先观望,例如养老目标基金你适合入手吗?以房养老政策又是不是真的适合你?毕竟:适合自己的才是最好的。


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