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等70后!80后老了!谁来帮我们养老?

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发表于 2019-7-9 09:43:49 | 显示全部楼层 |阅读模式

最近,传来一个可怕的消息,据2019年4月中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示,未来30年间全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水,赤字规模越来越大,到2035年将耗尽累计结余。2035年我们可以算一下,70年出生的人65岁,而80年出生的人55岁,也就是说,这个问题将直接影响70后和80后,两代人的养老。


养老金是什么?养老金其实就是一种转移支付,用当代社会年轻人的钱,支付老年人口的养老费用,这个需要有一个前提,那就是年轻人必须比老年人多,工作人口要多于非工作人口,这样养老金的累加才能是正值,如果人口逆转,工作人口还不如养老人口多,那么养老金必然从储蓄开始转为消耗,逐渐也就耗尽了。


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众所周知,我们的社会老龄化趋势已经不可阻挡,而且大有加速之势,2018年中国60周岁及以上人口为2.5亿人,占总人口的比重为18%,其中65周岁及以上人口为1.67亿人,占总人口的比重为12%。更严重的问题是,生育率也持续走低。2018年,全国出生人口比前一年减少了200万,人口出生率更是创下1978年以来的最低点。老龄化加少子化,让养老金的运转已经越来越捉襟见肘。之前有权威数据表示,预计2035年到2050年,65岁及以上人口占比将从23%增至29%。也就是说到2035年,我们65岁的老年人口占比还要翻一番,而到了2050年,我们有将近三分之一都是老龄人口,而人社部的数据显示,目前我们16-59岁的劳动人口大约是9亿人,而到了2035年,将减少1个亿左右。


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我们可以算笔账,现在是60%的劳动人口,养活12%的退休人口,基本上是5个年轻人养1个老年人,养老金尚且捉襟见肘,而到了2035年,在理想的情况下,55%的劳动人口,养活23%的退休人口,基本上是不到5个年轻人,要养2个老年人,负担翻了一倍还多。所以只有两个选择,要么年轻人的社保负担加一倍,要么老年人的退休收入降一半。但这两种方案显然都不太靠谱,现在的社保负担已经很重了,养老这一块,公司缴19%,个人缴8%,还有医疗保险,公司缴10%,个人缴2%,现在基本情况是,如果你月赚1万,你拿到手是不到8000,但是公司得为你这个人支出差不多1万3-1万5左右,也就是说,公司要多付出30-50%的钱,如果要是养老和医疗再翻一倍,那就超过50%了,一个月薪1万的人呢,用工成本可能会接近2万。这么重的负担,其实羊毛出在羊身上,要么公司会降低个人的总体收入,要么他就干脆不招这个岗位了。


另外,还有一个更大的威胁正在发生,那就是人工智能的趋势正在开启,未来越来越多的岗位可能会被机器所抢走,大家都在担心我退休了养老金不够拿什么养老,但是有很大一部分人,可能根本就退不了休,然后就失业了。刚才我们也算了,现在用工成本越来越高,给你1万块钱,企业基本要付出1万3到1万5的代价,所以对于企业来说,有很大的动力用机器换人。而人工智能是完全的自学习系统,一些简单的工作,现在已经可以交给机器来完成了,比如一些基础的程序开发,现在可以通过模块化的系统来做,还有投行里的数据分析,以前需要大量精算师,现在也全都是数据自己在跑。甚至基金经理的作用以及不再是投资决策,而变成了数据跟踪。这就导致了研究人员岗位大幅的缩减。未来我们推行ETC高速支付,还有超市自动收银,这又会让一大批人失去工作。所以像原来那种一个工作干一辈子的事情基本已经不存在了。现在公务员待遇也不高,纷纷在转行,国企事业单位员工跳出体制的也越来越多,有能力的人都在拼命寻找自己的救生艇,而没能力的人,在眼睁睁的看着大船在一点一点沉没。


说了这么多,就是要提醒70后和80后,随着社会的发展科技的进步,未来变得越来越不可预测,甚至完全是非线性在发展,一个是我们必须要找到自己的定位,让自己被社会需要,只有被社会需要的人才有价值,另一个要努力为未来储蓄,要想避免中年危机,避免养老危机,你必须有多元化的收入方式,在30岁之前,你可以80%来收入自于工资,但到了35-40岁,你至少要有40%来自于财产性收入,过了40岁,你的财产性收入占比就应该进一步扩大,到了退休前,有80%的收入来自财产性收入才不会影响生活。这个收入结构就比较合适了。什么是财产性收入,比如你收房租,比如公司股权分红,股票分红,基金分红,又或者建立一个资产组合,每年从里面提取4%,还有存款,国债等利息收入。所以我们反推,35岁的时候,如果你月薪1万,那么你至少应该每月再收6000的财产收入,也就是说要么你多套房,要么有180万的存款,作为保护。这样心里才会比较安稳。如果没有多元化的收入保护,那么你的内心肯定会越来越焦虑。所以年轻人要早作打算,并做长远计划。多存一些钱,多学一些东西,才能应对未来更多的变化。

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